Las palabras del seguro, explicadas en español sencillo

El papeleo del seguro llega en inglés, y en un inglés que nadie habla en la mesa de la cocina. Después del huracán Ian me senté con cartas llenas de palabras como "recoverable depreciation" y asentí como si las entendiera. No las entendía, y me costó. Aquí está cada palabra que probablemente va a encontrar, con el término en inglés tal como aparece en sus papeles y la explicación en español sencillo. Salte al grupo que necesite.

Las palabras del dinero

Lo que usted paga primero: el "deductible" (deducible)

Antes de que empiece el dinero del seguro, usted cubre la primera parte. Si la reparación cuesta $20,000 y su deducible es $2,500, la cuenta del cheque empieza desde $17,500.

La versión grande para tormentas: el "hurricane deductible"

Para huracanes con nombre, la mayoría de las pólizas de Florida cambian a un deducible separado que es un porcentaje de su Coverage A (el valor de la casa), normalmente 2, 5 o 10 por ciento. En una casa de $400,000, un deducible de huracán del 5 por ciento son $20,000, y es un porcentaje del valor de la casa, no del daño. Búsquelo en su página de declaraciones antes de necesitarlo.

El precio de usado: el "actual cash value" (ACV)

Lo que la cosa dañada valía el día antes de la tormenta: el precio de una nueva menos años de desgaste. Un techo de 12 años tiene un ACV muy por debajo de lo que cuesta un techo nuevo.

El precio de nuevo: el "replacement cost value" (RCV)

Lo que de verdad cuesta comprar o reconstruir nuevo hoy. Si su póliza paga ACV o RCV es una de las líneas más caras de todo el documento.

La resta por los años: la "depreciation" (depreciación)

La diferencia entre el precio nuevo y el valor usado. La aseguradora la aplica artículo por artículo: tanto menos por la edad del techo, tanto menos por la alfombra.

El dinero que retienen hasta que usted pruebe la reparación: la "recoverable depreciation"

Bajo muchas pólizas RCV, la aseguradora primero paga el valor de usado y retiene la depreciación hasta que usted demuestre que las reparaciones se hicieron: recibos, facturas, a veces fotos. Ese segundo cheque normalmente no llega solo. Usted lo reclama, y con plazo. Este es el dinero que más se abandona en todo el proceso.

El dinero del hotel y las comidas: los "additional living expenses" (ALE)

Si la casa no se puede habitar, esto paga el costo extra de vivir en otro lugar: hotel, renta, millas, la diferencia en comida. Guarde cada recibo; se reembolsa, no se adelanta.

Las partes de su póliza

La casa misma: "Coverage A, dwelling"

Paredes, techo, garaje adjunto, lo construido. El porcentaje del deducible de huracán se calcula sobre este número.

Lo que está aparte de la casa: "Coverage B, other structures"

Cerca, cobertizo, garaje separado. A menudo con límite del 10 por ciento del Coverage A, lo que sorprende a quien tiene estructuras grandes.

Sus cosas: "Coverage C, personal property"

Muebles, ropa, trastes, electrónicos. Con frecuencia se paga a valor de usado (ACV) salvo que usted haya comprado la mejora a costo de reemplazo.

El resumen de una página: la "declarations page"

La "dec page" al frente de su póliza lista coberturas, límites y deducibles. Si va a leer una sola página de su póliza antes de la temporada, lea esta, y tómele foto para sus registros.

Lo que la póliza rechaza: la "exclusion" (exclusión)

Toda póliza tiene una lista de cosas que no paga. La que más importa aquí: las pólizas estándar de propietarios excluyen la inundación ("flood"). El agua que sube es una póliza de inundación aparte; la lluvia que entra por un techo roto por el viento es la póliza de propietarios. Después de un huracán, cuál agua hizo el daño se vuelve toda la discusión.

La página añadida: el "endorsement" (endoso)

Una página que cambia la póliza estándar, agregando cobertura (las terrazas con malla son un clásico de Florida) o quitándola. La dec page dice cuáles endosos tiene usted.

Las personas

El empleado de la aseguradora: el "company adjuster"

Trabaja para la compañía de seguros, evalúa su daño y escribe el estimado de ellos. Amable y profesional no es lo mismo que de su lado.

El contratista de la aseguradora: el "independent adjuster"

El nombre engaña. Un "independent adjuster" es un contratista contratado que trabaja para la aseguradora, común después de tormentas grandes. Independiente de la nómina, no del encargo.

El que trabaja para usted: el "public adjuster" (ajustador público)

Un profesional con licencia del estado que usted puede contratar para preparar y negociar su reclamo, pagado con un porcentaje de lo que el reclamo recupere. Florida limita sus honorarios y los licencia; verifique la licencia antes de firmar, igual que haría con un contratista.

Las palabras del proceso

El día en que pasó: la "date of loss" (fecha del daño)

El día en que la tormenta dañó su casa. Todos los relojes legales cuentan desde esta fecha, no desde el día en que usted encontró el daño. La guía de plazos explica los dos relojes y calcula sus fechas.

Avisarles oficialmente: el "notice of claim" (aviso de reclamo)

Reportar el daño a su aseguradora por su canal oficial y salir con un número de reclamo. En Florida tiene un plazo legal duro de un año desde la fecha del daño.

La lista jurada: el "proof of loss"

Un formulario firmado y notariado que detalla sus daños y montos. Muchas pólizas lo exigen dentro de cierto número de días después de pedirlo. Si se pasa, el reclamo se puede atorar; tómelo en serio y busque ayuda para llenarlo si la necesita.

La lista detallada del daño: el "scope of loss"

La lista línea por línea de todo lo dañado y lo que cuesta repararlo. Cuando el scope de su contratista y el de la aseguradora no coinciden, esa diferencia es la negociación.

Pedir más después: el "supplemental claim" (reclamo suplementario)

Más dinero pedido sobre un reclamo ya reportado, por daño que apareció después. En Florida debe presentarse dentro de 18 meses desde la fecha del daño.

El desempate de la póliza: el "appraisal" (tasación)

Cuando usted y la aseguradora acuerdan que algo está cubierto pero no el monto, muchas pólizas permiten exigir appraisal: usted elige un tasador, ellos otro, los dos eligen un árbitro ("umpire"), y la decisión fija el monto.

El árbitro gratuito del estado: la "mediation" (mediación)

El Departamento de Servicios Financieros de Florida (DFS) tiene un programa gratuito de mediación donde una persona neutral sienta a usted y a la aseguradora a buscar acuerdo. Gratis para el propietario; llame a la línea del DFS al 1-877-693-5236 y pregunte por él. Tienen atención en español.

Firmar y entregar su reclamo: el "assignment of benefits" (AOB)

Un papel que transfiere los derechos de su reclamo a otra persona, normalmente un contratista en la puerta. Para la mayoría de las pólizas actuales de Florida ya no debería existir.

Su deber de parar el daño: la "mitigation" (mitigación)

Las pólizas exigen pasos razonables para que el daño no empeore: lona en el techo, secar los pisos, tapiar la ventana. La aseguradora paga los costos razonables de mitigación, así que guarde cada recibo, y fotografíe el daño antes de poner la lona. La lista de las primeras 72 horas pone esto en orden.

Cada una de estas palabras la inventó la industria, no los propietarios. Aprenderlas no es volverse experto. Es negarse a asentir en su propia mesa de cocina.